עקרת בית? כך תדאגי לעצמך לפנסיה
רק העובדה שאת לא עובדת לא אומרת שלא צריכה להיות לך קרן פנסיה. למעשה, גם מי שאינה "עובדת" כשכירה או עצמאית עדיין יכולה לדאוג לעצמה לקצבת זקנה וקצבת נכות. מדוע זה חשוב וכיצד עושים זאת? על כך נשיב במאמר זה.
חוק הביטוח הלאומי מגדיר עקרת בית כתושבת ישראל נשואה (או ידועה בציבור), שאינה עגונה, שבן זוגה מבוטח בביטוח הלאומי והיא עצמה אינה עובדת – לא כשכירה ולא כעצמאית. עקרת הבית מבוטחת בביטוח בריאות וזכאית למלוא סל השירותים הניתן על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי. היא אף זכאית לכל קצבאות הביטוח הלאומי, מלבד לקצבאות שנועדו לפצות על אובדן הכנסה מעבודה. עם זאת, החוק אינו מחייב עקרת בית בביטוח פנסיוני ובהעדר מקור הכנסה פורמלי, רוב עקרות הבית אינן מכוסות בביטוח פנסיוני.
חשוב לציין בהקשר זה, כי עקרת בית זכאית לקבלת קצבת זקנה מהמוסד לביטוח לאומי (כל עוד היא עונה על התנאים שבחוק הביטוח הלאומי). הזכאות חלה גם על אלמנה המקבלת קצבת שאירים, או קצבת תלויים בנפגעי עבודה. עם זאת, קצבת המוסד לביטוח לאומי מוגבלת לסכום מסוים, לא גבוה, שמשתנה מדי שנה ושכנראה אינו מספיק כדי להתקיים בכבוד בגיל מתקדם.
כדי להשלים את הסכום הנמוך יחסית המתקבל מן המוסד לביטוח לאומי, לעקרת הבית יש אפשרות לפתוח חשבון לצורך חיסכון פנסיוני במעמד עצמאי. את החשבון אפשר לפתוח בקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.
למה זה כל כך חשוב?
הסופרת וירג'יניה וולף אמרה "אישה חייבת כסף משלה וחדר משלה" וגם קצבת זקנה, עבור רובנו, היא לא מותרות אלא הכרח. למעשה, חשבון פעיל במוצר חיסכון פנסיוני יכול להגן על עקרת הבית מפני מספר תרחישים:
- במקרה של גירושים טרם יציאת בן הזוג לפנסיה, מה שלמעשה מותיר את עקרת הבית ללא חיסכון משל עצמה.
- במקרה שבו בן הזוג יצא לפנסיה, וקצבת הזקנה שלו נמוכה משמעותית מהמשכורת שהרוויח קודם לכן ושהחזיקה את שני בני הזוג;
- במקרה שבו קצבת שאירי פנסיונר נמוכה יותר מקצבת הפנסיונר. במקרה כזה, שבו הולך לעולמו בן זוגה של עקרת הבית (לאחר היציאה לפנסיה), עשויה קצבת השאירים שלא להספיק לה עבור אותה רמת חיים שאליה התרגלה.
כל אחת (ואחד) יכולים לפתוח לעצמם קרן פנסיה בקלות. כל שנדרש הוא לפנות לחברה המנהלת קרן פנסיה, ולהפקיד אליה סכום כלשהו באופן עצמאי ובהתאם ליכולת, מדי חודש. כך, עקרת הבית תיהנה גם מכספי החיסכון שיצטברו וגם מהתשואה שיצבור החיסכון בשוק ההון במהלך השנים, אם תהיה כזאת. לבסוף, כשתגיע עקרת הבית לגיל הפרישה הרשמי לנשים (62) - היא תוכל להתחיל לקבל קצבת פנסיה חודשית. היא תוכל גם להתחיל לקבל אותה מוקדם יותר, בגיל 60, אם תבחר בכך, או כמובן בגיל מאוחר יותר (ואז להגדיל את קצבת הזקנה שתקבל) – הכול לפי בחירתה ויכולתה.
מה יהיה גובה הקצבה של עקרת הבית?
קצבת זקנה היא המנה המתקבלת מחלוקת הסכום הצבור במקדם המרה (המכונה גם מקדם אקטוארי):
סכום צבור בחשבון =
------------------- קצבת זקנה חודשית
מקדם המרה
הסכום הצבור נגזר מגובה ההפקדות שתפקיד עקרת הבית במהלך השנים, בתוספת התשואות שהושגו בחשבון ולאחר הפחתת הוצאות כמו דמי ניהול ופרמיות ביטוח. מקדם ההמרה, לעומת זאת, הוא נתון המחושב על פי תוחלת החיים הממוצעת, מין, לוחות התמותה של האוכלוסייה, מצבה המשפחתי של הפורשת ומסלול הפרישה שבחרה.
לצורך ההמחשה בלבד, אם עקרת הבית חסכה מיליון שקלים לפנסיה ומקדם ההמרה שנקבע עבורה הוא 200, חישוב של 1,000,000 חלקי 200 יניב קצבה חודשית בסך 5,000 שקלים.
גם תרחיש של נכות מכוסה בקרן הפנסיה
יתרון נוסף בניהול קרן פנסיה עבור עקרות בית הוא כיסוי ביטוחי למקרי נכות. למה? כי כאשר בן משפחה חולה במחלה קשה או נפצע באופן המרתק אותו לביתו, כל בני הבית מושפעים מכך. לרוב, יש מי שנדרש לטפל באותו בן משפחה, מה שלרוב בא על חשבון עבודתו.
אם לעקרת הבית אין קרן פנסיה פעילה – לא תזכה המשפחה לכל תמיכה כלכלית בגין האירוע (מעבר למינימום שנותן המוסד לביטוח לאומי), או בגין היעדר היכולת של עקרת הבית להמשיך בעבודות הבית, או בכל עבודה אחרת. לעומת זאת, אם לעקרת הבית יש קרן פנסיה פעילה והיא עומדת בקריטריונים המזכים לפי התקנון בקצבת נכות – היא עשויה לקבל קצבת נכות בגובה עד 75% מהשכר המבוטח. קצבה, שתסייע למשפחה להחזיק את הראש מעל המים עד להחלמתה, ולעניין זה אין כל משמעות לכך שעקרת הבית לא באמת עבדה קודם לכן, כי מה שבוחנת קרן הפנסיה היא היכולת שלה לעבוד בתקופת הנכות.
יתרון נוסף של הפקדה עצמאית לפנסיה הוא שבמקרה של מוות בטרם עת, לא עלינו – יקבלו השאירים החוקיים של עקרת הבית קצבה חודשית, שתסייע להם להתקיים מבחינה כלכלית. את הקצבה יקבלו בן זוגה של החוסכת וילדיה, עד שימלאו לאלה האחרונים 21. בהיעדר שאירים, יהיו המוטבים או היורשים על פי דין זכאים למשיכת הכספים שנחסכו.
אם לסכם, הנה כמה טיפים חשובים לעקרות הבית שמעוניינות לדאוג לעצמן לפנסיה:
- הקפידו להפקיד לפנסיה באופן עצמאי בכל עת, בין אם מעולם לא עבדתן מחוץ לבית ובין אם יש לכן קרן פנסיה ממקום העבודה האחרון שעזבתן.
- אם עבדתן לפני שהפכתן לעקרות בית – אל תגעו בחסכונות ואל תמשכו את הפיצויים. אלה כספים שיכולים להתגלות כמשמעותיים בחיסכון לפנסיה.
- אם יש לכן כספים פנויים – חבל שסתם "יצברו אבק" בפק"מ או בעו"ש, אם ניתן להשקיע אותם. אפשר, לדוגמה, לפתוח בנוסף לקרן הפנסיה גם קופת גמל להשקעה, שאת הכספים הנצברים באמצעותה ניתן להעביר בהמשך לקרן הפנסיה או לביטוח מנהלים, וזאת לצורך הגדלת הקצבה.
אז איך ניתן להפקיד לפנסיה?
לכל חברה המפעילה קרן פנסיה יש אתר אינטרנט ייעודי, בו ניתן להשאיר פרטים עבור הצטרפות לקרן הפנסיה וגם למוצרי חיסכון פנסיוניים נוספים, כמו קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה.
הקפידו לבחור את הקרן שאליה תצטרפו בקפידה, על סמך שיקולים כמו גובה דמי הניהול, ביצועים בשוק ההון ויציבות. שימו לב גם לוותק של אותה קרן בשוק החיסכון הפנסיוני ולניסיון שלה בתשלום קצבאות.
במעמד ההצטרפות, ציינו שאתן מעוניינות להפקיד במעמד עצמאי ובחרו את גובה ההפקדה שמתאים לכן ואת אמצעי הגבייה (הוראת קבע, למשל). יהיה באפשרותכן לעקוב אחר ביצועי קרן הפנסיה בכל עת, דרך כניסה לאזור האישי או באמצעות הדוחות הרבעוניים והשנתיים שיישלחו אליכן.